כיצד להגיע להסדר חוב מול הבנק?

צבירת חובות לבנקים היא מכת מדינה. מאות אלפי משפחות בישראל נמצאות במצב של חוב לבנק, חלק במסגרת העובר ושב, חלק בהלוואות וחלק שניהם יחדיו. לעתים החובות מאיימים לרסק את המשפחה מבחינה פיננסית ונפשית יחדיו, ולכן חשוב לדעת שיש דרכים למחוק את החובות הללו על פי יכולת ההחזר של החייב ולא על פי הסכום הכולל שדורש הבנק עם ריבית והצמדה.

משפחות רבות בישראל נקלעו לאחרונה למצב של אי יכולת החזר חובות לבנקים. תקופת הקורונה הובילה לסגירה של עסקים קטנים רבים ופיטורים של שכירים רבים. שינוי המצב התעסוקתי ורמות ההכנסה הובילו למשיכת עוד ועוד הלוואות מהבנקים וכעת אין כבר יכולת להחזיר אותם. הבנקים מתחילים במכתבי איום והצעות לסגירת ההלוואות החוב שנוצר ולאחר מכן ייתכן ויתקדמו לתביעה בהוצאה לפועל, דרישות לעיקולים ואף צווי מעצר וכן הלאה.

כדי להימנע מכל אלו יש לחשוב איך כן תוכלו להחזיר את החובות שצברתם לבנק. הסדרת חובות לבנקים אפשרית בכמה דרכים וחלקן יהיו אטרקטיביות גם עבור החייב וגם עבור הבנק. כדאי להתייעץ עם עורך דין לפני שבוחרים בהליך שניראה מתאים עבורכם, כיוון שעורך דין אשר מתמחה בדיני פשיטת רגל אולי וימליץ לכם על התנהלות שונה, בדרך יעילה יותר עבורכם.

הסדר חוב לבנקים

האפשרות הראשונה היא פניה לבנק כאשר אתם עדיין עומדים בהחזרי החוב שיש לכם לבנק אך מבינים שניצלתם את כל היכולות שלכם והקריסה הכלכלית שתלווה באי יכולת פירעון החוב תגיע בקרוב. כאן יש אמון בניכם לבנק ואתם יכולים לנסות להגיע לתנאי החזר נוחים יותר עבורכם, תוך כדי הבנה של הבנק שמצב אחר יוביל לסיבוכים ועיכובים בהחזר החוב, שגם הוא איננו מעוניין בהם.

פניה לבנק לאחר שלא עמדתם בפירעון כמה החזרים ו\או לאחר שאין אמון בין הבנק אליכם ואתם כעת מול המחלקה המשפטית ולא מול הבנקאי שאתם מכירים 20 שנה, הוא מצב פחות נוח עבורכם ועדיין תוכלו להציע הסדרת חובות שיעניק פריסת תשלומים נוחה יותר עבור כל הצדדים.

פניה של עורך דין מטעמכם אל מחלקה משפטית של הבנק יכולה לעזור רבות במצב שכזה, להפחית את גובה הסכום הכולל שתידרשו להחזיר ולהגיע לפריסה ארוכת טווח כולל תחילת החזר החל מכמה חודשים קדימה כדי שתוכלו "להתיישר" כלכלית בינתיים ולעמוד בהחזרים שיוחלט עליהם.

הוצאה לפועל או חדלות פירעון

במידה ואין אפשרות של הגעה להסכם על החזר חוב לבנק ייתכן והפתרון הוא באמצעות הגעה לפריסה מול הוצאה לפועל או במסגרת הליך פשיטת רגל (חדלות פירעון ושיקום כלכלי) לבעלי חוב של מעל 150,000 שח. במקרים שכלאו מדובר על הליך של כמה שנים בו תהיו תחת פיקוח בית המשפט והגבלות כאלו ואחרות עד שתקבלו אישור על הפטר בפשיטת רגל בסיום התהליך.

גם כאן חשובה מאוד התערבות של עורך דין לפשיטת רגל שילווה אתכם לאורך כל התהליך וינסה לצמצם את הסכום הכולל אותו תיאלצו להחזיר לבנק (ולנושים נוספים אם ישנם), משך זמן ההחזר וגם כמה כסף יישאר לכם למחייה חודשית לאורך כל התקופה המדוברת.